Страхування нерухомості
Ведення бізнесу в Україні пов’язано з багатьма ризиками і чим він масштабніший, тим їх більше — від нестабільного та інколи непередбачуваного правового поля до ризиків рейдерства чи кримінального переслідування. На щастя, частину бізнес-ризиків можливо виключити за допомогою страхування. З кожним роком все більше власників бізнесу, що мають нерухоме майно, задіяне у виробничих процесах для уникнення зайвих витрат, які в деяких випадках можуть стати критичними та потягнути за собою закриття бізнесу, страхують свою нерухомість від несприятливих наслідків.Всі страхові ризики, що можуть стати причиною пошкодження чи руйнування нерухомості умовно розділяють на дві групи: природні явища та протиправні дії третіх осіб.
До першої групи страхових ризиків відносять вплив трьох стихій: вогню, води та вітру. Найбільш розповсюджений страховий ризик цієї групи, звичайно, вогонь. За даними Державної служби України з надзвичайних ситуацій щодня вогнеборці отримують десятки повідомлень про пожежі як у приватному, так і в промисловому секторі. Статистика займань вражає. Інколи це більше 100 пожеж на добу. В зимовий період їх кількість суттєво збільшується, що викликано перевантаженням електромережі. Тож коротке замикання або КЗ, як його звуть експерти ДСНС, є найбільш розповсюдженою причиною пожеж та, відповідно, страхових випадків.
Зазвичай виникнення короткого замикання і, як наслідок, пожежі лежить поза межами відповідальності страхувальника та у більшості випадків є підставою для виплати страхового відшкодування.
Однак, бувають і винятки. Слід пам’ятати, що будь-який страховий випадок, а особливо пожежа, буде уважно і ретельно розслідуваний страховою компанією. Більш того, за кожним випадком пожежі, якою заподіяно шкоду здоров’ю людей або майнову шкоду у великому розмірі, реєструється кримінальне провадження (ст. 270 Кримінального кодексу України) та проводиться розслідування. В межах кримінального провадження допитуються свідки, вилучаються первинні документи, проводяться експертизи. Якщо під час розслідування причин встановлять невиконання приписів органів ДСНС щодо усунення порушень правил пожежної безпеки, такі обставини з великою вірогідністю можуть стати причиною відмови у виплаті страхового відшкодування.
Зі свого досвіду можемо сказати, що для отримання страхового відшкодування шкоди, що завдана нерухомості внаслідок пожежі, слід налаштуватись на досить тривалий і не простий процес по врегулюванню страхового випадку. Він передбачає необхідність тісного і постійного контакту з усіма дійовими особами процесу врегулювання.
Умовно, процес врегулювання можна поділити на три етапи.
1. Встановлення факту настання страхового випадку.
На цьому етапі страхова компанія має пересвідчитись, а страхувальник має переконати страховика у тому, що подія (в нашому випадку — умовна пожежа) не тільки має ознаки страхового випадку, а насправді є таким випадком. Починайте з вчасного повідомлення про настання страхового випадку (зазвичай 1-2 дні з моменту події). Уважно перечитайте умови договору страхування та особливо розділ «Дії страхувальника» після настання страхового випадку. Як правило, повідомлення про страхову подію можна залишити дзвінком на «гарячу» лінію та подати письмову заяву про настання страхового випадку.
Не слід думати, що якщо ви повідомили ДСНС за номером «101» і всі ЗМІ у ранкових новинах показали страшні сюжети про пожежу, то і страховик знає про ваш випадок, а повідомляти його немає необхідності. Це помилка, яка в майбутньому може коштувати дуже дорого. Адже, як в «старому» та і в «новому» законах «Про страхування», невчасне повідомлення може стати причиною відмови у виплаті страховки.
Поставтесь до цього з усією відповідальністю, а перед дзвінком страховику обов’язково підготуйтесь. Перед вами має бути договір страхування, оскільки оператор обов’язково поставить запитання про його номер, дату та інші обставини події. Повідомляйте необхідні дані, але без зайвих деталей. Пам’ятайте, що всі дзвінки записуються і у майбутньому можуть бути використані як доказ у суді.
На першому етапі врегулювання слід розуміти, що одразу після локалізації пожежі представники страховика в обов’язковому порядку мають провести огляд місця події та скласти відповідний акт. При цьому, не допуск представників страхової компанії можуть розцінити як перешкоджання процесу розслідування і стати причиною відмови у виплаті.
2. Встановлення обставин та причин виникнення страхового випадку
Після того, як буде встановлено факт пошкодження або знищення застрахованого майна, страховик розпочинає з’ясовувати обставини та причини виникнення страхового випадку. У випадку з пожежею проводиться експертиза, що має дати відповіді на головні питання – в чому причина пожежі та хто винуватець. В нашій практиці були випадки, коли експертам знадобилось не раз побувати на місці пожежі для додаткового дослідження, відбирання зразків та перевірки версій щодо причин пожежі. Тому рекомендуємо на поспішати із розчищенням території від залишків. Більше того, всі дії по розчищенню території, особливо можливого осередку пожежі, слід обов’язково письмово погоджувати із страховиком та координувати з експертами-криміналістами. Знову ж таки, щоб не отримати відмову у виплаті.
3. Визначення розміру страхового відшкодування
На даному етапі ключову роль відіграє бухгалтерська служба, що має надати первинні документи для встановлення вартості пошкодженого або знищеного майна. У складних випадках пошкоджень для визначення розміру відшкодування можуть залучатись проектні організації, оцінювачі та навіть судові експерті установи.
Дискусійним в цьому контексті є питання — за якою вартістю має обраховуватись розмір страхового відшкодування. Зазвичай, такий порядок установлено в договорі страхування. Однак на практиці між страхувальниками та страховиками доволі часто виникають суперечки, адже одна сторона хоче отримати якнайбільше, а інша — «урізати» виплати до мінімально можливих.
В нашій практиці є схожий спір за участю одного з великих гравців аграрного сектору та страхової компанії з ТОП-10. Спір виник саме в частині визначення розміру страхового відшкодування.
На думку страхувальника, виплата має бути проведена виходячи з теоретичних розрахунків (кошторисів) проектних організацій без прив’язування до фактичних витрат, понесених ним на відбудову об’єкту, що постраждав внаслідок страхового випадку. Однак, на переконання страховика розмір виплати, з врахуванням факту повної реконструкції об’єкту протягом 2 місяців з моменту страхового випадку, має бути в межах фактично понесених витрат на відбудову за вирахуванням франшизи.
Очевидно, що крапку у цьому спорі поставить суд і, скоріше за все, це буде суд касаційної інстанції. Слід зазначити, що спори стосовно розміру страхового відшкодування не завжди можуть вирішуватись лише в суді, випадки позасудового врегулювання також є у нашій практиці.
В одному випадку, пожежа істотно пошкодила будівлю, дороге обладнання з виробництва лікарських препаратів та товарні запаси клієнта. Шкода обраховувалась десятками мільйонів гривень. При цьому, внаслідок комплексної роботи всіх служб підприємства та юридичний підтримці, клієнт у позасудовому порядку отримав страхове відшкодування не тільки за шкоду, що завдана нерухомому майну та товарам, а й втрати прибутку, яких зазнав бізнес внаслідок кількамісячного простою виробничої лінії.
Страхування перерви в бізнесі
Предметом цього виду страхування є втрати прибутку у зв’язку з вимушеною перервою у бізнес-діяльності страхувальника, що сталась внаслідок страхового випадку. Цей вид страхування доволі розповсюджений на Заході і все більше набуває популярності в Україні.Характерною особливістю страхування від втрати прибутку є те, що воно проводиться виключно у поєднанні зі страхуванням майна. Тобто, це страхування є похідним від основного страхування майна.
На що може розраховувати страхувальник?
Клієнт може розраховувати на відшкодування витрат з оплати заробітної плати, податків і зборів, оренди приміщень, обладнання або іншого майна, та головне — це відшкодування втрати прибутку від перерви в господарській діяльності.
Як визначається ймовірний розмір втраченого прибутку?
Зазвичай, страхова сума визначається на підставі даних та результатів фінансової діяльності страхувальника за попередній період (мінімум останній — 12 місяців). Як і в інших видах страхування, від суми відшкодування віднімається сума франшизи, точніше, певна кількість днів, протягом яких страховик не платить страхувальнику страхове відшкодування (в середньому 7-14 днів).
Страхування товарів в обороті
Про цей вид страхування розповім, спираючись на власний досвід позасудового врегулювання страхового випадку, – пожежі, що сталася декілька років тому на складі одного з найбільших підприємств в Україні з продажу будівельного обладнання та матеріалів.На страхування передавали як комплекс складських споруд, так і їх вміст – товари в обороті на сотні мільйонів гривень. Особливістю було те, що крім належного правового забезпечення процесу врегулювання, для отримання виплати потрібно було документально довести факт наявності на складі в момент пожежі саме тієї кількості товару, вартість якого була заявлена до відшкодування.
Зазвичай процес доведення розміру завданої шкоди вирішується на підставі даних останньої інвентаризації складських залишків, однак у нашому випадку ситуація ускладнювалась тим, що щодня товари «мігрували». Одна партія «заселялась» на склад, а інша вирушала до роздрібних мереж. При цьому об’єми «міграцій» обраховувались десятками вантажівок на день. Тож для вирішення цієї проблеми були залучені майже всі складські та бухгалтерські служби клієнта, які в короткий проміжок часу підготували та надали страховику актуальну інформацію по залишкам.
Як пізніше з’ясувалось, після того як клієнт отримав страхове відшкодування, його виплата була найбільшою в Україні в цей рік та однією з найбільших за всю історію страхування в Україні.
Спираючись на власний досвід з врегулювання, у бізнес-страхуванні немає дрібниць чи не важливих моментів. Інколи доля багатомільйонної виплати може залежати від уважності та професійності залучених експертів, а запорукою успішного врегулювання є злагоджена робота правників та відповідних служб страхувальника.
